総務省が全国の家計について調査した「家計調査年報（2019年）」によると、1世帯当たりの平均負債額が最も多い都道府県は、埼玉県の906万円です。それ以降だと、神戸が第3位の787万円、そして大阪は674万円で第8位です。データから、全国平均より約100万円も多くの負債を抱えていることが分かります。

一方、平均貯蓄額をみると大阪は32位で1,421万円（総務省「家計調査・2020年4～6月期」）となっていて、全国平均貯蓄額より327万円も少ないことが分かります。大阪の平均年収は489万円で、全国平均の637万円より148万円少なくなっています。

大阪は平均的な物価なのに年収が少ないため、貯蓄が少なくて負債が多くなっていると考えられます。当面は新型コロナの影響で、大幅に収入が減ったり、失業する方が増えるでしょう。厳しい暮らしをしなくてはならない方が多くなることが予想されます。

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借金が払えなくなって滞納が続くと、高い利率の遅延損害金によって、更に借金が増えていきます。気が付いたら、自分1人で返済することは到底困難になり、借金問題が発生します。

何もしなくても金利で借金が増えていくため、借金問題は時間との戦いでもあります。1人で悩んでいても解決策が見つからないなら、できる限り早く行動を起こさなくてなりません。そんな時は、借金問題の専門家に相談するのがおすすめです。

専門家とは、弁護士や司法書士のことです。借金問題の相談は無料で行っているので、手元のお金に余裕がなくても安心してください。弁護士や司法書士が、個々の事情や借金の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。一般に、借金問題の解決策とは「債務整理」のことを言います。

借金問題の解決策である債務整理には、4つの方法があります。具体的には、「任意整理」「特定調停」「個人再生」「自己破産」です。4つの債務整理について、あらかじめ主な特徴を理解しておきましょう。

4つの債務整理の全てで共通するメリットは、手続きを開始すると借金の取立てが止まるので、借金問題解決に集中できることです。デメリットは、ブラックリストに載るので一定期間（任意整理・特定調停は5年間、個人再生・自己破産は10年間）金融機関から借金ができなくなることです。

次に、それぞれの特徴について、詳しく見ていきます。メリットとデメリットも載せているので、是非参考にしてください。

「任意整理」とは、借入先の金融機関と交渉して、借金を無理なく返済できるようにする手続きです。将来利息をカットし、3年から5年程度で完済できるようにします。また、借金を正しい金利で計算し直して、過払い金があれば減額します。

任意整理のメリットは、実生活への影響が少ない点です。任意整理では裁判所を介さないため、自宅に書類が届くことがありません。家族や友人にバレずに手続きを進めることが可能ですよ。1番現実的な方法であるため、最も多くの方が利用している方法です。

デメリットは、他の方法に比べて減額できる金額が少ない点です。任意整理では、将来利息をカットしますが、元本自体は減額できません。そのため、元本自体が減額される他の方法に比べると、減額幅が少ないです。

「特定調停」とは、簡易裁判所を通して、現実的な返済について金融機関と交渉する方法です。内容は任意整理と同じですが、調停の際に、裁判官と弁護士資格を持つ調停委員が対応します。そのため、弁護士を雇う必要がありません。

特定調停のメリットは、弁護士や司法書士を雇う必要がないため、費用が安く済む点です。前述したように、裁判官と弁護士資格を持つ調停委員が対応するため、自分で弁護士を雇う必要がありません。また、2カ月程度の短期間で解決に至るのもメリットです。

一方デメリットは、弁護士が行ってくれるはずの複雑な手続きを自分自身で行わなければならない点です。交渉の際の最低限の知識も必要になります。また、平日の昼間に2回程度出廷する必要もあります。忙しい方や、初心者の方にはあまりおすすめできない方法です。

「個人再生」では、地方裁判所を通して、借金を1/5に大幅減額します。減額した分を原則3年（5年でも可）で完済すれば、残余の債務が免除されるという手続きです。個人再生を行う条件として、安定収入が必要です。

個人再生のメリットは、マイホームや土地などの財産を没収されずに、借金の大幅な減額が可能な点です。財産が没収されないため、「自己破産」に比べて実生活への影響が少ないです。また、借金を抱えた理由を問われることがないため、賭博などで借金をしてしまった方でも利用できます。

デメリットは、裁判所とのやり取りや手続きが大変なので、弁護士費用や時間がかかってしまう点です。通常の場合、手続きには約6ヶ月~約12ヶ月かかってしまいます。また、住宅ローンを除いた借金の総額が5,000万円以上の方は利用できないので、注意しましょう。

「自己破産」とは、借金が返せなくなった方が、地方裁判所を通して、一定の財産を債権者に提供して、全ての借金を免除してもらう法的手続きです。生活必需品や20万円以下の預金・財産、99万円以下の現金は手元に残せますが、それ以外の財産は全部没収されます。

自己破産のメリットは、やはり全ての借金がなくなる点です。消費者金融からの借り入れはもちろんのこと、クレジットカードの請求金、住宅ローン、車のローンなど、すべての借金の返済義務から免れます。

デメリットは、家のような高価な財産は全て没収されてしまう点です。家や土地などの財産がなくなってしまうと、例え借金が無くなったとしても生活において不便を感じてしまいます。自己破産をするかどうかは、しっかり時間をかけて検討しましょう。

ここまで、債務整理の特徴について説明してきました。それぞれのメリットとデメリットまで、把握できたと思います。ここでは、特定調停を除いた3種類の債務整理の選び方について書いていきます。

定期的な収入があって、借金総額を3~5年で完済できる場合は「任意整理」がおすすめです。任意整理は、1番リスクが少なく、財産を没収される心配がありません。また、かかる費用が少ないことからも、最も多くの方が利用します。任意整理で済むに越したことはありません。

また、家族や友人などの大切な人にバレないまま、借金を完済したい方は任意整理を利用しましょう。任意整理であればバレてしまう確率は低いですが、後々他の所（住宅ローンの申請など）からバレないように気を付けましょう。

任意整理のように利息をカットするだけでは返済できないほどの膨大な借金を抱えた方は「個人再生」と「自己破産」の選択肢があります。その中でも、マイホームや車などの財産を没収されたくない方は、個人再生を利用しましょう。

個人再生を行うと、大幅な減額が期待できるため、借金返済が容易になります。車や家が没収されなければ、実生活への影響も少ないです。

「どれくらいの額の借金を背負っていたら個人再生を利用すればよいのか？」と気になりますよね。それぞれ個人差がありますが、大体300万円以上の場合は個人再生、200~300万円くらいの場合は任意整理を利用する方が多いです。1つの目安にしてみてください。

「自己破産」は、借金と共に自身の財産を失うデメリットがあります。しかし裏を返すと、財産を持っていなければ借金がなくなるだけで済むのです。つまり、失うほどの資産を持たない方、手持ちの資産とは比較にならないくらい膨大な借金を抱えた方は、自己破産をすべきです。

また、他の債務整理と違い借金そのものがなくなるため、今後の収入が見込めない方でも返済に悩まされることがなくなるのも大きなメリットです。収入の無い方にとっても自己破産は選択肢に入ると言えるでしょう。

女性の方で債務整理を相談する際にスタッフが男性だと気後れして消極的になってしまうという方はいるのではないでしょうか。そんな方は女性専用窓口を設けている弁護士や司法書士に相談するのがおすすめです。

家族にも相談しづらいことでも女性の弁護士や司法書士には話せるということもあるでしょうから敷居が高いと感じている女性の方は女性専用窓口がある所に申し込むといいでしょう。

依頼費用がそれなりにかかる債務整理ですが、少しでも安く済ませたいという方は司法書士に依頼するのがおすすめです。債務整理は弁護士と司法書士の資格を持つ方に依頼できるのですが、費用相場は司法書士の方が安いです。

ただし、司法書士は弁護士と違って裁判に対応できない（一部の認定司法書士は除く）、書類作成代行業務が中心というデメリットもあるので、メリットデメリットを吟味して依頼するようにしましょう。

債務整理を進めたいと思ったら、借金問題に強い法律事務所に相談しましょう。では、どの法律事務所を選んだらよいのでしょうか？「債務処理の実績が豊富」「メールでの相談が可能」「家族や会社に知られない」「着手金が0円」などを、選ぶ際の検討項目にしてもよいでしょう。

それでもやっぱり決められないようなら、この記事で紹介する、経験が豊富な全国区の法律事務所をおすすめします。経験が豊富な分、自分に合った方法を提案してくれますよ。

初めから弁護士に相談するのはハードルが高いと思っているなら、国や自治体のサービスを利用することも可能です。この章では、それらについて紹介していきます。

財務省の出先機関である「近畿財務局」では、多重債務無料相談窓口を設けて、自らの収入で返済しきれないほどの借金を抱えて悩んでいる方の相談に応じています。そして、必要に応じて弁護士会等を紹介しています。

具体的には、大阪合同庁舎で平日の9時から17時まで、相談員が面談、または電話で借金問題の相談に応じています。詳細は、近畿財務局のホームページをチェックしてください。

なお、大阪以外の京都・兵庫・奈良・和歌山・滋賀の各財務事務所でも、予約制で多重債務無料相談を実施していますよ。

大阪市では、各区役所で無料法律相談を行っています。実施日は各区役所ごとに曜日が定められています。西成区のみ抽選で、それ以外の区は予約制です。詳しくは大阪市のホームページを見てください。

それ以外には「ナイター法律相談」を、定期的に区民センターで実施しています。午後6時30分から午後9時まで、弁護士が無料で相談に応じます。また「日曜法律相談」が定期的に区役所で実施されています。午前9時30分から午後1時30分まで、弁護士が無料で相談に応じます。予約制です。

大阪弁護士会では、総合法律相談センターで平日および第2・第4土曜日に、借金問題の無料法律相談を実施しています。その他の5カ所の相談センターでは、平日のみ実施しています。

総合法律相談センターは、大阪弁護士会が運営する、身近に弁護士をご存じでない方のための「総合相談所」です。 大阪弁護士会所属の弁護士が法律相談を担当し、弁護士の紹介を希望される方には、紹介業務も行っています。

ここからは、債務整理の実績が豊富な全国対応の法律事務所を、ランキング形式で紹介します。今回は「実績、対応、口コミ」の3つの観点からランキングを作成しました。メールでの相談を受付けている事務所もあるので、平日・日中は忙しい方でも気軽に相談できますよ。

借金問題が解決しないと、何も手に付かず、希望が無い苦しい日々が続きます。1人で悩んでいて結論が出ないなら、早めに法律事務所に相談しましょう。

法律事務所に相談すれば、解決策が見えてきます。苦しい毎日から解放されて、完済する目標が見えてきます。相談は迷わず、早めに行いましょう。