借金返済のコツは?借金返済までの道のりを解説【借金返済のトリセツ】

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借金返済のトリセツやコツはないものか?と悩んでいる方も多いでしょう。借金返済ができないとどうなるのか、借金を早く返すコツはないのか気になりますよね。自力で返すのが難しければ専門家に相談するのもおすすめです。今回は、上手な借金返済方法やコツと共に、相談金・着手金無料の評判の良い法律事務所を紹介します。

借金返済できないとどうなる?

「給料が入っても、ほとんど借金返済で消えてしまう」

「早く借金返済を終えたいけど、どうにかならないかな?」

とお悩みではありませんか?

 

借金返済が滞り、催促を無視したままにしておくと、職場や実家にも電話がかかってきたり、最悪の場合は裁判所からも通知が来るようになります。当たり前ですが、借金をしたら計画的に返済しすることが重要なのです。

 

そこで、この記事では上手な借金返済方法のコツや、もし返済が難しい場合の解決方法を順番に紹介します。相談金・着手金無料の評判の良い法律事務所もご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

【プロに相談】編集部おすすめ!無料相談できる法務事務所

借金返済に困っていて、自力で返すことが難しい方は専門家に相談しましょう。弁護士や司法書士に依頼をすればスムーズに債務整理の手続きを進められます。次の章では編集部おすすめの法律事務所を紹介します。

匿名で無料相談!債務整理に強い事務所

【相談件数が20万件の圧倒的な実績】

東京都杉並区に本店あるはたの法務事務所は、借金問題などの相談件数が20万件を超える実績を持っています。解決を依頼した方の満足度は95.2%を誇り、期待した成果が出ている証明となっています。

 

【遠方の事務所に相談しても大丈夫?】

「近くの法律事務所の方が良いんじゃない?」と思うかもしれませんが、経験豊富で専門性の高い問題を扱う法律事務所は都内に集まる場合が多く、よりスムーズな手続きが期待できることが多いのです。はたの法律事務所は全国に対応しているため、もちろん遠方にお住まいの方でも利用できます。相談料、遠方への出張費用は0円なので安心です。

 

【まずは無料相談を!】
電話で相談したい場合は平日は8:30~21:30、土日祝日は8:30~21:00で受け付け、WEBの問い合わせフォームなら24時間対応しています。問い合わせフォームから連絡した場合、後日事務所からメールもしくは電話にて連絡が来るので必ずチェックしましょう!

 

▼事務所詳細

対応地域 全国出張可(無料)
対応業務 過払い請求、任意整理、個人民事再生、自己破産など

 

▼任意整理の料金

相談料 無料
着手金 無料
報酬金 1社22,000円〜(税込)
減額報酬 減額できた債務の金額の11%(税込)

借金返済のコツ①借金返済までの道のりを把握する

上手な借金返済方法のコツは、今の借金額を把握してどのくらいの期間で返済できるのかシミュレーションすることです。少しでも早く借金返済をしたい方は、しっかり返済計画を立てましょう。

借金返済額を把握する

上手な借金返済方法のコツは、借金返済額を把握することです。借入先・借入残高・利息や手数料をまとめることから始めましょう。正確な情報がよくわからない方は、借入先の金融機関の会員専用ホームページやコールセンターへ問い合わせると確認できます。

 

借金についての情報が集まったら、次は家計から返済へ回せる金額を考えてみましょう。毎月の支出を洗い出して、生活費を切り詰めないで返済できる金額を明確にしてください。支出を多めに設定して計算しないと、節約が厳しいときに返済が難しくなってしまいます。

 

収入や生活状況に合った返済計画を立てないと、借金を借金で返すことになってしまいます。借金の情報整理は大変ですが、借金返済の道のりのためには必要な作業です。頑張って自身の状況を把握し、計画を立てましょう。

返済シミュレーションをする

上手な借金返済方法のコツは、完済までの返済シミュレーションをすることです。借入残高×実質年率÷365×利用日数=利息を計算して、毎月どのくらい利息を払っているか把握しましょう。返済月ごとに利息額を計算することは大変ですが、とても重要です。

 

大手消費者金融の返済シミュレーション用のホームページを利用するのもおすすめです。返済金額の元金と利息の内訳をみることができ、完済までどのくらいの期間を要するのかを把握できます。借金返済を早く終わらせたいなら、元金をいかに減らすかがポイントです。

 

借金150万でも300万でも返済金額の利息が高ければ、毎月払っていても借金はなかなか減りません。複数社から借金をしている場合は、高金利の借入先を優先したり、繰り上げ返済をしたりして少しでも利息を減らすのがおすすめです。

利息を計算して借金返済の道のりを計画

借金返済の第一歩は自分の現状を把握することです。自分の借金の状態をくわしく把握するためにも利息を計算して返済シミュレーションを行うのがおすすめです。

利息の計算方法

利息は「借入残高×金利÷365×借入日数」の計算式を使って簡単に求められます。借金が減らない人は利息が原因の場合が多いので、信用情報機関で開示してもらった情報をもとに自分でも計算してください。また、利息は返済期間が長くなるほど膨れ上がるので注意が必要です。

延滞金の計算方法

延滞金は「借入残高×年利×滞納日数÷365」の計算式で求められます。延滞金とは返済期限までに払えなかった場合に課されるものです。通常の利息よりも高い利息が適応されるほか、滞納期間が長くなるほど増えていくので注意してください。

アプリやExcelを使うと簡単

借金の返済シミュレーションにはアプリやExcelを使うのがおすすめです。対応したアプリなら、借入残高と金利を入力するだけで残りの返済期間と毎月の返済額を算出してくれます。また、Excelならアプリより細かいシミュレーションができるので便利です。

信用情報機関から情報開示を受ける

以下では、信用情報機関から情報開示を受ける方法について解説します。情報開示を行うと信用情報を正確に確認できるので、借金返済のスケジュールを立てやすくなります。

株式会社日本信用情報機構(JICC)の場合

株式会社日本信用情報機構(JICC)の場合の場合はスマートフォン・窓口・郵送の3つの方法で開示請求ができます。窓口で取得する際は開示手数料と本人確認資料が必要です。また、スマートフォンで取得する場合はアプリが用意されているので、ダウンロードして使います。

全国銀行個人信用情報センター(KSC)の場合

全国銀行個人信用情報センター(KSC)の場合は郵送のみ対応可能です。ホームぺージから開示請求書をダウンロードし、本人開示手続き利用券か定額小為替を購入します。どちらかを同封して全国銀行個人信用情報センターに郵送すれば情報を開示してもらえます。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合

株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合は、窓口・インターネット・郵送での開示請求が可能です。インターネットから取得する際は指定の電話番号に電話をして受付番号を取得して行います。また、郵送の場合は記入した申込書と定額小為替を送付してください。

借金返済のコツ②家計を見直す

借金返済を早く終わらせたいなら、家計を見直すことが大切です。家計簿をつけるのは大変ですが、収支と支出の流れを把握することで、借金返済に回せる金額を捻出することができます。

固定費やサブスクを削減してみる

家計の出費を見直して借金返済に回そうと思ったら、固定費を削減してみましょう。水道・光熱費・スマホの通信費やインターネット回線にかかる固定費は生活に不可欠なものですが、格安スマホを利用するなど工夫して固定費の削減に努めましょう。

 

お得なプランに切り替えることで、無理することなく固定費を節約することが可能です。独自のポイントサービスを展開している会社も多く、毎月の支払いに使用することができるケースもあります。毎月発生する固定費を一度見直して、お得なプランを利用しましょう。

 

また、意外とアプリなどのサブスクでも固定費がかさんでしまうことも少なくありません。出費を減らしたいのに節約が続かない方は、食費を削るより固定費を見直してみましょう。

保険を解約する

保険の種類や期間によって金額は異なりますが、毎月支払っている保険を解約して解約払戻金を得る方法があります。これまでに支払った保険金の合計金額を得ることはできませんが、将来の保険金の支払いに積み立てられた金額を得ることができます。

 

どのくらい解約払戻金があるか保険会社に問い合わせをすると、具体的な金額を教えてもらうことができます。解約払戻金を使って借金返済に充てられることに加え、保険料の支払いがなくなるメリットがあります。

 

デメリットは、保障がなくなり保険を解約してから病気になると、再度保険に加入することが難しくなります。また再度保険に加入する年齢によっては保険料が割高になる可能性があります。保険料のプランを見直しするのはおすすめしますが、解約するのはリスクが伴います。

借金返済のコツ③フリマアプリや副業で収入をコツコツ増やす

借金返済を早く終わらせたい方は収入を増やす方法もあります。フリマアプリを活用すれば、空いた時間を利用して不要なものを売却することができます。フリマアプリはメルカリやヤフオク・ラクマ・ジモティーなどたくさんあるため、使いやすいものを利用してみましょう。

 

お店で不用品を売るよりも、高く売ることができる可能性があります。初心者でも始めやすく、自宅に眠っている不要なものをフリマアプリに出品して収入を得るのも上手な借金返済歩法のコツです。最近では、手軽にできる副業も人気です。

 

アンケートに答えるだけの簡単なものからデータ入力など、初心者の方も始めやすい副業があります。スキルを活かした副業であれば、高報酬の仕事が見つかる可能性があるため、収入を増やして借金返済にあてたい方はサイトをチェックしてみましょう。

借金返済のコツ④借金の利息を減らす

複数社から借金をしている方は、おまとめローンを利用すると利息の負担を減らすことができます。自分に合ったおまとめローンがあるかチェックしてみましょう。

おまとめローンとは?

おまとめローンとは、複数の借り入れを現在の金利より低い金利で新たに借り入れを行い、返済先を一本化することです。返済先を金利が安い金融機関にまとめることで、返済の負担を大きく減らせます。また、おまとめローンを行うと多重債務状態から抜け出せるのも特徴です。

 

おまとめローンを利用するときに注意しなければいけないことは、返済額を減らして返済期間を長期化しないことです。返済を長期にすると、支払わなければいけない利息が増加してしまいます。返済総額を確認すると完済予定よりも増えている可能性が高いです。

 

おまとめローンを利用することができる銀行や銀行系の消費者金融は多数ありますので、比較して借金の支払い総額が増えないところを探してみましょう。

各金融機関ごとのおまとめローンの金利一覧

金融機関名 金利(実質金利) 借入金額 借入期間
三井住友銀行カードローン 1.50%~14.5% 10万円以上800万円以内(10万円単位)

1年
(1年毎の自動更新)

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 1.80%~14.6% 10万円以上500万円以内(10万円単位)

1年
(1年毎の自動更新)

みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0% 10万円以上800万円以内(10万円単位)

1年
(1年毎の自動更新)

りそな銀行 りそなプレミアムフリーローン 6.0%~14.0% 10万円以上500万円以内(1万円単位) 1年以上10年以内
SMBCモビット カードローン 3.0%~18.0% 1万円~800万円 最長60回(5年)

借金返済のコツ⑤複数の弁護士や司法書士に相談をする

効率よく借金を返済したいのであれば無料相談は複数の弁護士、もしくは司法書士に相談するのがおすすめです。弁護士と一口に言っても人間ですから能力や考え方に違いがあるのは当然です。


例えば任意整理ギリギリの状況でAとBという2人の弁護士に相談した場合、A弁護士は「ギリギリなら任意整理ができる」と考え、B弁護士は「ギリギリなら早く債務を無くすために個人再生をしよう」と考えたりします。


このように対応が違うケースは往々にしてあるので、選択肢を増やすためにも複数の弁護士に相談しましょう。なお、相談は複数の弁護士にできますが、依頼は1人だけですので、注意が必要です。

これだけはやめて!借金返済時にやってはいけない2つの行動

借金の返済で頭がいっぱいになっていると、思わぬところでつまずき、さらに苦しい生活をお送ることになるケースもあります。ここでは、借金で困っている人がやりがちな2つのNG行動を紹介します。

NG行動① 催促状を無視する

借金の返済を滞納していると督促状が届きます。また借り入れしている業者外にも税金、公共料金の支払いを滞納した場合も同様です。なんとなくまずい状況なのは分かるけど、そのままで良いか、と無視してはいませんか?

 

しかし、催促状を無視することは非常に危険です。最悪の場合、訴訟を起こされたり、財産を差し押さえられたりする可能性があります。さらに、催促状を無視し続けると今度は「催告状」が届きます。催告状とは「期日までに支払いがなければ法的措置を取ります」という最終警告です。

 

もし、支払いが難しいようであれば、借金の場合は専門家に相談を、税金の場合は自治体に相談するようにしましょう。

NG行動② 複数の金融業者から追加で借りる

借金返済ができず困ったとき、別の金融業者からお金を借りて、それを返済に充てようとする人がいますが、これは絶対にNGです。

 

別の金融業者からお金を借りてその場しのぎをしていると、何度も借り入れを続けるはめになります。すると、どこにいくら借金をしているのかわからず、結局いくら返済するのか把握できなくなります。そのため新しく借金をして返済に充てるのは避けましょう。

借金を自力で返すのが難しいなら「債務整理」も検討しよう

収支と支出を見直すことができれば、早く借金を返済することが可能ですが、自力では難しい方もいます。借金返済が難しい方には債務整理がおすすめです。

任意整理の手続きをする

任意整理とは、借金を無理なく返済できるように借入先に手続きを行うことです。メリットとしては将来利息がカットされ、元本のみを3~5年で返済できるように交渉します。過払い金があるケースは、元本を減らせる可能性があります。

 

個人で金融機関に交渉することは難しいですが、専門家に依頼をすれば自分で行う手続きは減ります。催促や取り立てがなくなり、毎月の返済額が減ることで借金の完済を目指すことが可能です。

 

任意整理は特定の借入先に申込ができ、複数から借金をしている方は整理したい借入先を選ぶことができるメリットがあります。デメリットは信用情報機関に5年間情報が残りブラックリスト入りするため、クレジットカード・住宅ローン・キャッシングの利用ができません。

個人再生の手続きをする

個人再生とは、民事再生法に基づく裁判所の手続きです。借金を5分の1〜10分の1程度に減額して、3年から最長5年で返済していきます。裁判所で手続きを行いますが、財産は処分されずマイホームを残すことができ、ローンの支払いがなければ車も残すことができます。

 

個人再生を行うメリットは、自己破産のように借金をした理由を問われることはありません。資格・職業の制限がないため、どのような方でも個人再生の手続きを行うことができます。デメリットは、借金は減額になりますが返済を続けていかなければいけません。

 

個人再生を利用すると信用情報機関に事故情報が登録されるため、ブラックリスト入りします。さらに、国が発行する機関紙の官報に個人再生をした人の名前や住所が掲載されます。一般人が官報を見ることはほとんどないため、周りに知られる可能性は低いです。

自己破産の手続きをする

自己破産とは、借金返済ができないことを裁判所に申請することで、借金を全額免除してもらう手続きです。すべての借金をゼロにすることができますが、同時に最低限の生活に不要だと判断される財産など多くの資産を失います

 

現在、借金返済を続けていくことができている状態であれば、任意整理が適しており自己破産をする必要はありません。自己破産も利用できる場合と難しい場合があるため、専門家に相談をしてから、どのような手続きがあっているのか確認するのがおすすめです。

 

自己破産をすることで多くのデメリットがあると感じる方は多いですが、経済生活の再生を目的としているため、本当に借金返済に困っているなら利用するのがおすすめです。専門家は的確なアドバイスをしてくれ、自己破産の前にできる方法を教えてくれます。

【失敗しない】債務整理に強い事務所の選び方3つ

債務整理を取り扱っている事務所は全国に多くあります。相談する先に悩んだら、まずは事務所の選び方をチェックしてみましょう。

①金銭的負担を抑えるために「相談が無料」の事務所を選ぼう

借金返済で悩んでいる方は、これ以上費用をかけることが難しいと思います。まずは無料相談ができる事務所を探し、高額請求されないためにも相談してからの流れや費用について明確にしましょう。そのように明確にしてくれる事務所は安心して依頼をすることができます。

 

債務整理の手続きを進めていくと、着手金や基本報酬などの費用が発生します。事務所のホームページに料金体系が掲載されているので、事前にチェックしましょう。債務整理の費用に余裕がない方は減額報酬のない事務所がおすすめです。

②実績や口コミを確認して「債務整理が得意」な事務所を選ぼう

債務整理の依頼をするとき、事務所の実績を確認しましょう。ホームページに、どれくらいの実績があるか記載されています。どのような分野が得意かも知ることができるため、情報収集をして事務所を比較してから選ぶのがおすすめです。

 

債務整理の手続きを始めると長い時間を要しますが、大きい事務所は途中で担当者が変わるケースがあるため、事務所の規模や口コミも確認しておきましょう。

③事務所の場所や相談方法など「相談のしやすさ」もチェック

債務整理を依頼する事務所の場所を確認することも必要です。人気の事務所は全国対応してくれます。家族の知り合いや地元の方に知られたくない方は遠くを選ぶことが多いですが、交通費がかさんでしまうと負担も大きくなってしまいます。

 

テレビ電話で面談をしてくれる・出張費が安価な事務所なら、債務整理を依頼しても負担が少なく済みますので、事務所の場所や対応方法を確認しておきましょう。

債務整理におすすめの人気事務所ランキング3選

借金返済のために、債務整理をしたい方はおすすめの人気事務所をご紹介します。順番のランキングは、「実績・対応・口コミ」の3つの観点から比較してまとめました。事務所の特徴や相談料などをチェックしてみましょう。

匿名で無料相談!債務整理に強い事務所

【相談件数が20万件の圧倒的な実績】

東京都杉並区に本店あるはたの法務事務所は、借金問題などの相談件数が20万件を超える実績を持っています。解決を依頼した方の満足度は95.2%を誇り、期待した成果が出ている証明となっています。

 

【遠方の事務所に相談しても大丈夫?】

「近くの法律事務所の方が良いんじゃない?」と思うかもしれませんが、経験豊富で専門性の高い問題を扱う法律事務所は都内に集まる場合が多く、よりスムーズな手続きが期待できることが多いのです。はたの法律事務所は全国に対応しているため、もちろん遠方にお住まいの方でも利用できます。相談料、遠方への出張費用は0円なので安心です。

 

【まずは無料相談を!】
電話で相談したい場合は平日は8:30~21:30、土日祝日は8:30~21:00で受け付け、WEBの問い合わせフォームなら24時間対応しています。問い合わせフォームから連絡した場合、後日事務所からメールもしくは電話にて連絡が来るので必ずチェックしましょう!

 

▼事務所詳細

対応地域 全国出張可(無料)
対応業務 過払い請求、任意整理、個人民事再生、自己破産など

 

▼任意整理の料金

相談料 無料
着手金 無料
報酬金 1社22,000円〜(税込)
減額報酬 減額できた債務の金額の11%(税込)

業界最安値レベルの法律事務所

月に600件以上の相談を全国から受け付け

東京都中央区にある「弁護士法人サンク総合法律事務所」は、月に600件以上の相談を全国から受けています。借金問題を抱えて困っている方のさまざまな事情、経済状況、要望をしっかり聞いたうえで、経験が豊富なスタッフが最適な解決策を提案します。

 

分割払いOK

債務整理の中でも特に任意整理が安いことで人気の「サンク総合法律事務所」。サンク総合法律事務所は、利用者にとって利用料金や支払い方法がかなり親切な設定になっています。手持ちがない場合は分割・後払いが可能です。

 

催促をすぐにストップさせたいならここに相談

契約までの相談や提案は全て無料、契約してからはすぐに債権者に介入通知書を発行しているため、債務者に対する借金の催促がすぐにストップします

 

 

▼任意整理を依頼する場合の費用

相談料 無料
着手金 債権者1件につき¥55,000〜(税込)
報酬金 債権者1件につき¥11,000〜(税込)
減額報酬 11%(税込)
過払い金報酬 過払い金回収額の22%(税込)
対応エリア 全国

 

※訴訟による場合は、過払い金回収額の27.5%(税込)

債務管理に強い法律事務所

解決件数5万件超えの法律事務所

ライズ綜合法律事務所はさまざまな金銭トラブルに対応しており、その中でも特に債務整理に対する解決力が高い法律事務所です。今まで、債務整理に関する5万件以上の解決実績があります。気になる方は無料メール相談をしてみましょう。

 

セキュリティ対策も万全
また、ライズ綜合法律事務所はセキュリティ対策の徹底を証明する「ISO 27001 認証」を取得済みのため、債務整理に関して家族・友人・職場などに知られてしまう心配がありません。

 

返済シュミレーションで確認できる
無料で借金減額シミュレーターを使用でき、自分の状況を確認することができます。その情報をメールアドレス・電話番号と一緒に送信すれば、相談がスムーズに進行していきますよ。気になる方は、是非試してみてください。

 

 

▼任意整理を依頼する場合の費用

相談料 無料
着手金 1社あたり55,000円~(税込)
減額報酬 減額できた債務の金額の11%(税込)
和解成立時の解決報酬 1社につき22,000円(税込)
過払い返還報酬 22%(訴訟の場合は27.5%)

※内容により費用が異なるため要問い合わせ

 

債務整理を利用した人に聞く「借金完済後の気持ち」を紹介

相談後半年で完済できました
5
40代
女性
離婚をきっかけに生活費が厳しくなりました。
子どもも2人いるのですが、私一人では十分な稼ぎがなく借金をしてしまいました。
電話では女性の方が対応して下さり最初から安心感がありました。
相談料も無料と書いてあったので電話する際も怖くなかったです。
半年かけて全額返金することができました。

出典:https://hikari-hatano.com

減額できてすごく助かった
5
20代
男性
会社員
パチンコにはまり、軍資金ほしさに軽い気持ちで消費者金融に申し込むと、即日50万円借りられました。度々パチンコにつぎ込み、残ったお金は全て飲食やショッピングに使い、借りた50万はあっという間になくなりまして、返済だけが残りました。
親に知られずに月々の返済額を減らすことができて、すごく助かりました。もう借金はしません・・・
早く全額返済して、貯金できるよう生活を立て直したいと思います。

出典:https://thank-law.jp

借金返済に困っている時期にこそ、悪質な業者に注意!

また、あなたが借金の返済で困っていることを知っている上で、騙して高額な商品を売ろうとする詐欺まがいの業者もいます。高額セミナーへの参加や、投資商品の購入を強引に勧めてくる会社もありますので、十分注意しましょう。

借金を早く返すコツは、返済の道のりを作ること

借金を早く返すコツは、まず借金を把握し、借金返済への道のりづくりをすることです。自力で返すのが難しいときは、プロに相談して債務整理をすることで、借金を早く返済することができます。借金の放置や滞納は金融機関で信用を無くします。自分の債務状況に合った事務所を探して、まずは無料相談から始めてみましょう。
 

今回編集部イチオシとして紹介した「はたの法律事務所」は、周りにバレずに匿名で無料相談できます。24時間メールでのお問い合わせを受け付けているほか、無料相談ダイヤルもあります。お金の対策は早いに越したことはありません。ぜひ活用してみてくださいね。

匿名で無料相談!債務整理に強い事務所

【相談件数が20万件の圧倒的な実績】

東京都杉並区に本店あるはたの法務事務所は、借金問題などの相談件数が20万件を超える実績を持っています。解決を依頼した方の満足度は95.2%を誇り、期待した成果が出ている証明となっています。

 

【遠方の事務所に相談しても大丈夫?】

「近くの法律事務所の方が良いんじゃない?」と思うかもしれませんが、経験豊富で専門性の高い問題を扱う法律事務所は都内に集まる場合が多く、よりスムーズな手続きが期待できることが多いのです。はたの法律事務所は全国に対応しているため、もちろん遠方にお住まいの方でも利用できます。相談料、遠方への出張費用は0円なので安心です。

 

【まずは無料相談を!】
電話で相談したい場合は平日は8:30~21:30、土日祝日は8:30~21:00で受け付け、WEBの問い合わせフォームなら24時間対応しています。問い合わせフォームから連絡した場合、後日事務所からメールもしくは電話にて連絡が来るので必ずチェックしましょう!

 

▼事務所詳細

対応地域 全国出張可(無料)
対応業務 過払い請求、任意整理、個人民事再生、自己破産など

 

▼任意整理の料金

相談料 無料
着手金 無料
報酬金 1社22,000円〜(税込)
減額報酬 減額できた債務の金額の11%(税込)

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