最近では少子高齢化などで、公的年金だけではもはや老後の生活は厳しいなどの話をよく耳にします。それをカバーする方法としておすすめなのが、個人年金保険です。ネットでも簡単に保険料や年金額などシミュレーションできる保険会社もあります。

でも「そもそも個人年金保険ってなに？」という方も多いのでは。個人年金保険とは、保険会社が運用する貯蓄型の保険です。近頃では金融機関でも契約できて、外貨や信託などもあるほか月々5000円程度の少額からでも始められるものなど商品もさまざまです。

今回はそんな個人年金保険の人気おすすめ商品をランキング形式でご紹介します。ランキングは種類・受取の利便性などを元に作成しています。年末調整の際の税金控除についても解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

国民年金や厚生年金などの公的年金に対して、個人年金保険とは個人が独自に老後資金などで契約する保険会社などの保険商品です。

個人年金保険には円建てと外貨建てがあり、日本円で預け日本円で受取り可能なのが円建てです。為替レートに左右されないのでおすすめです。

この個人年金保険の特徴は、定めた期間年金を受け取れる点です。もしも年金の受取人である被保険者が年金の受け取り開始後に亡くなった場合でも、遺族がその権利を引き継いで受け取れます。それによって元本割れもありません。

受け取り期間は60歳以降の10年確定年金が最も一般的なようです。60歳で退職する場合、65歳開始の公的年金を受け取るまでに空白期間が生まれますので、その期間を埋める目的で利用する方が多いようです。商品のバリエーションも豊富なところが魅力です。

こちらの保険も確定年金と同様に、一定期間年金を受け取れますが、被保険者が死亡した場合は支払われません。そのため亡くなる年齢によっては元本割れになる恐れもあります。ただ個人年金保険の中では保険料が最も安いといったメリットもあります。

こちらの個人年金保険の特徴は、被保険者が生きている限りずっと年金が支払われる点にあります。保険料は少々高めですが、その分長生きするほどコスパが高いところが魅力です。ただし早く亡くなると元本割れをする恐れもあります。

こちらは遺族に年金や死亡保険などが支払われません。

終身年金のうち、保証期間がついているものを指します。終身年金は被保険者が亡くなってしまうと年金を受け取れなくなってしまいますが、このタイプの年金保険なら、保証期間中であれば被保険者が亡くなった場合でも、遺族に年金が支払われるシステムです。

有期年金のうち、保証期間がついているものを指します。通常有期年金は被保険者が亡くなってしまうと年金を受け取れなくなってしまいますが、このタイプの個人年金保険なら、保証期間中であれば被保険者が亡くなった場合でも、遺族に年金が支払われます。

ゆうちょ銀行でも入れる保険会社の一時払い保険料の変額年金保険がおすすめです。一時払い保険料は、契約時にまとめて最低でも200万円以上など高額な保険料を払います。年金原資や死亡給付金に、一時払い保険料相当の最低保証を設けているので損しにくいです。

また、契約時に運用の目標金額を決めるターゲット型だと、運用がうまくいき目標金額まで到達したら運用を止めます。それによりその後の相場の変動で逆に目減りするのを防ぎます。管理費などの諸費用が少しかかるので、加入時にはその確認が必要です。

JA共済の予定率変動型年金は、最初の5年間は契約時の予定利率で固定して運用し、6年目から予定利率の変動に合わせて一年ごとに見直します。このとき契約時の予定利率よりもアップしていれば年金原資の増額が見込まれます。

契約時よりは下がらない最低保証利率を設けているので、目減りのリスクは回避できておすすめです。国内の共済の積立金に関わる予定利率の変動で、外貨や為替ほどには不安定さが少ないと思われおすすめです。

外貨建て個人年金保険は、円ではなく海外通貨によってお金を運用します。最近は海外通貨の利率の方が高いため、多くのリターンを望めると人気があります。米ドルなどの契約通貨で受け取り、為替レートが円安になったときに円に換金する方法もあります。

しかし、保険料払い込み期間や受け取り期間の為替変動よっては、受け取れる年金金額が払込保険料よりも少なくなってしまういわゆる元本割れといったリスクもはらんでいます。また為替手数料や管理費などがあり、システムが複雑なのでわかりにくい面があります。

保険料払込期間など、運用期間が長いほうが為替の変動の波の影響を受けにくいようです。なので、外貨建て個人年金に加入するなら、10年以上の長期間運用が可能・年金開始の時期を選ぶ余裕がある・外貨の知識があり面倒な手続きを厭わないなどの方におすすめです。

誰しも退職後の長い老後生活を支える資金の調達は、現役時代にしっかり蓄えたいと考えます。しかし、せっかく始めた個人年金も保険会社が倒産してしまうと、払込んだ保険料でさえ全額回収は難しくなります。

その場合生命保険契約者保護機構により救済措置はありますが、老後の生活設計は変更を余儀なくされます。そうならないためにも、個人年金など確実に貯めたい貯蓄型の商品は、運用実績のある日本生命など大手の保険会社に加入するのもおすすめです。

では個人年金保険にはどのようなメリットやデメリットがあるのかお伝えて行きます。メリット・デメリットを選ぶときの判断材料にしてご検討ください。

公的年金だけでは老後資金としては不足していると多くの方が感じています。それを補うためにも個人年金保険の存在は大きいのです。では具体的にそのメリットをお伝えします。

個人年金保険で支払った金額（保険料）に対し受け取る年金額の割合を、返戻率と言います。これが100%の場合は、支払った保険料全額と年金総額が同額になります。保険料払込免除特約などを付けると、保険なので返戻率は低くなります。

確定年金の場合は年金開始後に被保険者が死亡したとしても遺族が引き継いで受け取れるため、この方法であれば100%を下回りません。残りの年金額を一時金で受け取る場合は、返戻率が100％を下回る場合があるので確認が必要です。

個人年金保険料は年末調整の申告のときに、条件を満たしていれば個人年金保険料控除の対象になります。簡単にいうと一年間に払い込んだ個人年金保険料の一定の金額を、所得から差し引く申告ができるのでその分所得税と住民税が安くなります。

年間の払込保険料が所得税で80,000円まで、住民税で56,000円までが控除の対象になります。それぞれ最大で所得税が40,000円、住民税が28,000円の金額が所得から引かれます。老後資金の積み立てをしつつ税金対策もできるのはおすすめポイントです。

「個人年金保険に入らなくても、自分で貯金すればいいんじゃないの？」と思う方もいます。しかし自分で貯金しようとしても、最近は銀行などの金利が低いので定年後の老後資金を貯めるにはなかなか厳しいです。

また個人年金保険なら、途中で解約すると元本割れしてしまう恐れがあり心理的に解約しにくいので、確実に貯められると考えられます。逆にいえば途中で解約や減額しないように無理のない範囲で保険料の設定をするのがおすすめです。

貯蓄として魅力の高い個人年金保険ですが、デメリットはあります。個人年金保険を始めたい方は、デメリットもしっかり理解したうえで加入するのがおすすめです。

個人年金保険が確定年金の場合、将来受け取る年金の額は契約のときに決まります。そのためもしも年金を受け取るときにインフレが起こると、お金の価値が下がってしまい年金の額が物価に見合わない可能性があるのです。

例えば保険料が500万円で返戻率が120%の個人年金保険に入ったと仮定すると、受け取るときの年金額は600万円になります。しかし75％もインフレでお金の価値が保険料を支払った頃よりも下がったとすると、600万円は実質450万円の価値しかありません。

個人年金保険に加入後、何らかの理由で契約期間の途中で解約する場合元本割れになる可能性が高い点もデメリットの一つです。特に円建ての場合はそのリスクが高まります。なお円建て以外の商品でも、運用の仕方によっては元本割れを起こす可能性があります。

個人年金保険は、個人年金の種類や年金の受取方法、保険料払込人と受取人が違うなどによって贈与税などの課税対象となる場合があります。そのため個人年金保険を契約する前にしっかりと確認しておく必要があります。

それぞれのライフスタイルなどを考慮し、老後資金を確実に貯めたい方は堅実な方法を選ぶのがおすすめです。

個人年金保険はどれも良いものに思えます。どれも気になって選べない方に、おすすめの選び方のポイントをお伝えします。

個人年金保険の確定型は加入時の予定利率によって運用され、契約時に満了までに支払う保険料と受け取れる年金総額の差がいくら増えるかが計算できます。その割合を返戻率といいます。返戻率が高い商品がおすすめですが、高い理由も確認が必要です。

返戻率が高い個人年金商品は、払込期間中の死亡保障が低く抑えられているなどもあります。また、逆に特約を付けるなど保障を手厚くすると返戻率が下がる場合があります。若いときに加入して家族のために手厚い保障を望む場合は別としてこちらも確認が必要です。

個人年金保険を選ぶとき、つい利率の高いものにばかり目が行きがちですが、利率の高い商品は、その分リスクの高いものも多いです。しっかりとリスクについても確認しておくのが大切です。

なるべくリスクの少ない個人年金保険を選びたい方は、円建ての個人年金保険がおすすめです。利率は高くはありませんが、その分リスクも少ないので確実に老後資金を増やせます。

加入するなら、20代・30代と若いほうが返戻率が高いのでおすすめです。40代・50代・60代の方は、病気などで急にお金が必要な場合も想定し流用しやすい資金を確保してからがおすすめです。

年金の受け取り開始年齢は、ひとによってベストなタイミングが異なります。例えば早期退職を希望している方は、その年齢に合わせて受け取りが出来ればベストです。受け取り年齢がある程度自分で決められる個人年金がおすすめです。

老後資金を確保したくて個人年金保険はとにかく利率の高いものを選びたいと考えがちです。利率の高さでは変額個人年金保険や外貨建て個人年金保険がおすすめです。しかし変額個人年金保険は、投資的な面が多くリスクも大きくなります。

外貨建て個人年金保険も同様に、為替の変動の影響を受けるのでリスクの大きな商品となります。投資や為替の知識がある方の場合は、リスクを小さくし、最大限利益を得るのも可能かもしれません。

為替の変動や運用方法で受取金額が変わる商品は、万が一運用がうまくいかず老後破綻にならないようある程度資金に余裕がある方におすすめです。

老後のライフスタイルは人それぞれ異なります。そのため受け取り方の選択肢が多いほど、最適な年金の活用ができます。例えば個人年金保険では、契約時には10年確定でしても、年金原資によっては年金開始のときに終身年金に変更できるものもあります。

年金の受け取り方法が確定年金しかない、受け取り期間が5年と10年の2パターンしかないなど、契約後に人生設計に変更が生じたときに、老後のライフスタイルと合わず困ってしまうと考えられます。

なるべく色々なパターンから選べる、途中である程度変更ができるといった柔軟性に富んだ個人年金保険を選ぶのをおすすめします。

各通販サイトの売れ筋ランキングもぜひ参考にしてみてください。

※上記ランキングは、各通販サイトにより集計期間・方法が異なる場合がございます。

以下の記事では、退職して次の仕事まで1ヶ月だけ空いてしまったらどうすればいいか解説しています。こちらも併せてぜひご覧ください。

節税しつつ貯蓄もできる任意で加入の個人型確定拠出型年金iDeCo（イデコ）がおすすめです。iDeCoは掛け金の全額が、所得控除の対象になるのがメリットです。これによって所得税や住民税が軽減されます。

運用方法は貯蓄メインか投資メインかなど自分で決めます。仮に貯蓄メインを選択し低金利なので受け取り金額は掛け金総額よりほとんど増えませんが、払込時期の節税分を加味すると家計的にはメリットが大きいです。

金融機関などに支払う手数料や、転職などするたびに手続きが必要なので多少手間がかかる面もあるので、加入を検討される場合はしっかりと金融機関の説明を受けるをおすすめします。金融機関のホームページなどで無料でシミュレーションできるところもあります。

一般的に、夫婦2人で老後生活を送るためには月22万円程が必要いわれています。しかし22万円はあくまで最低限の生活を送るための目安です。ゆとりのある生活を送るには上乗せして36万円ほど必要になるとの試算もあります。

不動産投資など固定の収入がある方でも、個人年金保険はもしまだ加入していないなら節税対策などのメリットもあるので検討されるのをおすすめします。以下の記事では、老後の資産を増やすための不動産投資についてもご紹介しているのでぜひご一読ください。

個人年金保険は老後の生活を支えてくれる大切なものです。老後の心配がないよう個人年金保険を活用して、しっかりと備えるのがおすすめです。さまざまな商品の特徴を押さえて、自分のライフスタイルにあった個人年金保険を選んでください。