クレヒスとは？ローンやクレジットカードの審査への影響と回復までの期間について解説

クレジットカードを審査の際にとても重要なキーワードが、クレヒス（クレジットカードヒストリー）です。詳しく知っておきたいですね。

クレヒスとは、クレジットヒストリーの略で、クレジットカードやローン契約時の個人情報や取引の履歴の事を言います。すべての履歴は、それがどんな小さな取引内容であっても、クレジットカード会社が加盟する信用情報機関に集められ、クレジットカード会社と共有されます。

具体的には、クレジットカードやローンの契約内容、申し込みに関する情報、利用金額や残高などの取引内容になります。またクレヒスで最も注目される内容、支払いの延滞や法的手続き（任意整理や自己破産など）といった金融事故も記録されています。

併せて、個人を特定するための氏名や生年月日、電話番号、勤務先名とその電話番号などの情報も一緒に記録されています。

クレヒスが使われる主な場面は、クレジットカードや各種ローンの審査の時です。

個人がクレジットカードを申し込むと、カード会社はその人の属性情報やクレヒスを確認した上で入会の可否を決める審査を行います。問題がなければ個人の信用力が評価されて審査に通過しますが、支払いの延滞などの悪い情報があった場合は、審査に通りにくくなります。

カード会社や信販会社、銀行、消費者金融などの金融機関は、個人のクレヒスを確認できる個人信用情報機関に加盟しています。そのため、申し込み者のクレヒスをいつでも参照できます。クレヒスの良し悪しが、個人の信用力を判断する際の重要なデータとなります。

クレヒスのチェックは、カードの更新時にも行います。また、途上与信といって定期的にチェックされる場合もあります。カード会社としてみれば、自社カードのクレヒスはすぐに分かりますが、他社カードのことは分からないので、問題が有りそうなら定期的に信用情報機関に情報の照会を行うことになります。

クレヒスはクレジットカードだけでなく、車や住宅などのローンを組む時にもチェックされます。金融機関は、まずクレヒスを確認して融資が妥当かどうかを判断します。そして融資する場合はその金額を決定します。

マイホームやマイカーなど、人生における大きな買い物をする際にトラブルが無いよう、日頃から良いクレヒスを重ねて、信用力をアップさせておきましょう。そうすれば、カードやローンの審査で有利に働きます。

自分のクレヒスは果たしてどうなっているのでしょうか。とても気になりますよね。

カード会社や信販会社、銀行、消費者金融などの金融機関が、クレヒスなどの信用情報を共有している信用情報機関は主に3つあります。

• CIC：主にクレジットカード会社と信販会社、消費者金融が加盟
• 全国銀行個人信用情報センター：主に銀行、信用金庫、農協などが加盟
• 日本信用情報機構（JICC）主に消費者金融と信販会社などが加盟

これらの3機関は、CRIN（Credit Information Network）というネットワークで信用情報の一部を共有しています。金融事故のような重大情報は、ほぼすべての金融機関で共有されていると考えたほうがよいでしょう。

信用情報機関に対して情報開示を請求した事実は、記録として残りません。また、銀行引落にしている公共料金の延滞や過払い金請求をした事実、あるいは弁護士などに債務整理の依頼をした事実なども信用情報として記録されることはありません。

情報開示の請求をすれば、「クレジット情報」「申込情報」「記録情報」が分かります。その具体的な内容は次の通りです。

クレジットカード会社と締結した、契約の内容や支払い状況のことです。契約期間中はずっと、契約終了後は5年以内、情報が保有されます。

具体的には次の内容になります。

・本人識別情報：氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、運転免許証等の番号など、契約者本人を識別するための情報です。

・契約内容情報：契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額（極度額）、契約終了予定日、登録会社名など、契約内容に関する情報です。

・支払い状況情報：報告日、残債額、請求額、入金額、入金履歴、異動（延滞・保証履行・破産）の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況など、支払い状況や異動（延滞・遅延、代位弁済といった金融事故）に関する情報です。

・割賦販売法の対象となる商品の支払い状況情報：割賦残債額、年間請求予定額、遅延有無など、クレジットカードのリボ払い、分割払いといった割賦販売法の対象となる商品の支払い情報です。

・貸金業法の対象となる商品の支払い状況情報：確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有無など、カードローンやクレジットカードのキャッシングといった貸金業法に関わる支払い情報です。

クレジットカードの新規申し込み時、申し込みをした人の支払い能力を調査するために、加盟会員であるクレジットカード会社が照会した事実を表す記録です。保有期間は6ヶ月です。

契約期間中にクレジットカード会社が、顧客の支払い能力を照会した事実を表す記録です。保有期間は照会日より6ヶ月です。

実際に自分のクレヒスを調べる場合は、クレジットカード会社が加盟する信用情報機関に、自分の信用情報の開示を求めます。

信用情報の開示で確認できる内容は、次の通りです。

• 氏名、生年月日、電話番号など個人を特定する情報
• クレジットカードの利用金額や残高など個人の取引に関する情報
• 支払い遅延や法的手続きの有無

信用情報開示の申し込みはインターネット（PC・スマートフォン）、郵送、窓口で行いますが、その際、本人確認書類と手数料が必要です。

本人確認書類（いずれか1点）：運転免許証または運転経歴証明書、マイナンバーカード・パスポート、住民基本台帳カード（写真付）、身体障がい者手帳（写真付）、在留カードまたは特別永住者証明書

手数料：500円（窓口）、1000円（窓口以外）

信用情報開示の結果、身に覚えのない登録や事実と異なる登録がある場合は、信用情報機関を通してクレヒス情報登録元のクレジットカード会社に調査を依頼できます。事実と異なる登録があった場合は、クレジットカード会社が登録を訂正します。

前述の通り、信用情報機関で残るクレヒスの情報は以下の通りです。

クレジット情報：クレジットカード会社と締結した契約の内容や支払い状況のことです。契約期間中はずっと、契約終了後は5年以内、情報が保有されます。

申込み情報：クレジットカードの新規申し込み時、申し込みをした人の支払い能力を調査するために、加盟会員であるクレジットカード会社が照会した事実を表す記録です。保有期間は6ヶ月です。

利用記録：契約期間中にクレジットカード会社が、顧客の支払い能力を照会した事実を表す記録です。保有期間は照会日より6ヶ月です。

一番重要な「クレジット情報」が、契約終了から5年は消えないことが重要です。

CIC、全国銀行個人信用情報センター、日本信用情報機構（JICC）の3つの信用情報機関は、「CRIN（クリン／Credit Information Network） 」と呼ばれる信用情報交流ネットワークで結ばれています。

延滞などの金融事故が発生した場合は、信用情報機関のあいだで情報が共有されます。これは、過剰貸し付けや多重債務者の発生などの防止を目的としています。従って、クレジットカードの支払い遅延やローンの返し忘れといった問題を起こしてしまうと、すべての信用情報機関に必ず登録されてしまうことになります。

CICなどの信用調査機関には、契約者の「金融事故情報」に載るような悪い情報だけではなく、滞りなく利用料金が支払われているなどの良い情報も含めた、全てのクレヒス情報が保有されています。

良いクレヒスを重ねて行けば、個人の信用力が増しメリットがあります。社会的な信用が、今後の生活にプラスをもたらすことでしょう。特に各種ローンを組みやすくなったり、クレジットカードの上級会員になりやすくなる可能性があります。

良いクレヒスの一番は、カード利用代金の支払いに延滞がないことです。クレジット払いがすべて一括払いで、キャッシング利用がないのともっと良くなります。

支払い能力の範囲内で、安定してクレジット払いがあることも良いクレヒスです。一方で、クレジットカードを持っていても利用が少ないと、カード会社にとってのメリットが小さいため、悪いとまではいかないが、良いクレヒスにはなりません。

また、保有するクレジットカードの枚数が適度な範囲に収まっていることも重要です。JCBがクレジットカードの保有者を対象に行った過去の調査（2016年）では、平均保有枚数は3.2枚でした。このことから、3～4枚くらいが「適度な範囲」と思われます。

良いクレヒスのメリットは、社会的な信用を得られるということです。そのためには、良いクレヒスを積み重ねることが重要です。良いクレヒスが続けば、カード会社からの信用はもちろん、長い目で見れば社会的にも信用されることにつながります。

その結果、人生最大の買い物と言えるマイホームを購入する際、「住宅ローンの審査が通る可能性が高くなる」などの大きなメリットが得られます。

クレヒスが良いと、カードの更新がスムーズに行えることはもちろん、利用限度額が引き上げられてより使い勝手の良いカードにアップグレードされます。同じカード会社のゴールドカードやプラチナカードなどの審査にも通りやすくなり、カード会社側からインビテーション（招待）が届くこともあります。

前述しましたが、良いクレヒスが増えると、ショッピングやキャッシングの利用限度額がアップします。これはクレジットカード会社が「この顧客は優良で信用できる」「十分な支払い能力がある」と判断し、その信用をもとに利用限度額を上げてくれるからです。

悪いクレヒスは避けたいでね。ここでは、悪いクレヒスがついてしまう理由について説明します。

悪いクレヒスがついてしまう主な原因は、次の2点です。

• 利用代金の支払い金額や口座引き落とし日を把握していない
• クレジットカード引き落とし口座の残高を把握していない

よくありがちなのが、利用しているクレジットカードが多数あるために、カードごとの支払い金額や口座引き落とし日を管理しきれていないというケースです。そのため肝心の口座が残高不足となり、利用代金の引き落としができない状態になってしまいます。

クレヒスに最も悪影響を及ぼすのは、カード利用代金支払いの延滞です。これは、1回起こすだけで記録が残ると思った方がよいでしょう。通常使う銀行口座とは別に、カード利用代金の引き落とし用の専用口座がある場合に、うっかり入金を忘れて延滞、とならないよう注意してください。

延滞した場合、カードが一時的に停止され、携帯電話のショートメッセージや電話などで連絡がきます。それに気づいた時点ですぐに支払えば、信用情報機関に延滞が記録されることはなく、金融事故扱いにはなりません。

しかし、連絡を無視して延滞期間が2～3ヵ月に及んでしまうと、延滞情報が信用情報機関に登録されると言われています。

短期間に複数のクレジットカードに申し込むことを「多重申し込み」といいます。多重申し込みはクレヒスに傷を付ける行動で、カード会社から多重債務や自己破産の可能性を疑われて、審査に通りにくくなります。

ただしカードの申し込みをしたという情報は、信用情報機関に半年間しか登録されません。従って多重申し込みを行っても、半年経過すればクレヒスにはその事実は残りません。それでも新たなカードを申し込む場合は、くれぐれも慎重に行ってください。

クレジットカードを作ってから短期間で解約することを繰り返した場合も、クレヒスに傷が付くと言われています。入会特典狙いと見なされるからです。新規会員獲得を狙って各社がサービス合戦を行っていますが、短期解約ではカード会社は損ばかりしてしまいます。

場合によっては、それ以降はカードの新規入会が難しくなるので「悪いクレヒス」です。これについては、解約後も最大5年間は信用情報機関に情報が残ります。

クレジットカードの審査に落ちたという情報は、新たなカードの審査でもマイナスに働くと言われています。従って、年収や勤続年数などを考慮すると審査通過が難しそうなカードに「ダメ元で申し込む」ことはやめた方がよいでしょう。

カード入会の申し込み情報は信用情報機関に半年間は残るので、審査に落ちた場合は半年過ぎてから新しいカードに申し込みましょう。その際のカード選びがとても重要です。

キャッシングの未返済額が多いと、当然信用情報は残債がないときよりも悪くなり、新たなクレジットカードの審査に通りにくくなります。これは法律で、クレジットカードのキャッシング額やカードローン借入額の総額が、年収の3分の1を超えてはならないとされているからです。

大量のギフト券や高級時計など換金性の高い高額商品を購入した場合、クレジットで購入したものを転売して現金化する「クレジットカード（ショッピング枠）の現金化」という行為を疑われる場合があります。

実際にクレジットカードの現金化を行った場合は、カードの利用規約に抵触するためカードは利用停止です。この場合、クレヒスは深刻なダメージを受けます。特にキャッシング枠を使い切っているような状況では、不審に思われる使い方は避けた方が賢明です。

保有しているクレジットカードをほとんど利用しないことは、個人の信用を損ねる行為ではありません。しかし、カード会社にとってはメリットにならない会員なので、カードの更新がされない可能性があります。

特に年会費無料のカードの場合は、カード発行・送付の経費ばかりかかってしまうので、カードが更新されない可能性が高くなります。

勝手にカードを使われて支払い時にトラブルになったり、カード会社のカスタマーサービスにクレームを繰り返してトラブルになったりした場合、そのカード会社内の「ブラックリスト」に記録される可能性があります。

トラブルメーカーのレッテルが貼られては、なかなか新しいカードを作れません。クレジットカード会社とのトラブルは避けた方が賢明です。

信用情報機関のクレヒス保存期間は5年です。自己破産などで事故情報に載った人でも、5年をすぎればその記録は抹消されるといわれています。

一般に数か月滞納を続けると延滞という状態になり、信用情報機関に異動情報として悪いクレヒスが付いてしまいます。延滞状態に陥ると、クレジットカードは利用停止となり、一括返済が求められてしまうので他のクレジットカードにも影響が出ます。

一括返済出来なければ債務整理を行うことになり、債務整理を行った事実も異動情報として掲載されるわけです。異動情報は、発生または解消時から5年間残り続けるので、5年間は重大な悪いクレヒスが残り続けることになります。

悪いクレヒスを回復して、信用を取り戻すには時間と努力が必要です。時間の要素が大きいので根気も要ります。それでは具体的な方法を見て行きましょう。

毎月の支払状況でPまたはAマークが付いてしまった場合には、毎月返済遅れを起こさないように気をつけておくと良いです。定期的にCICへ信用情報開示請求を行い、誤ってPやAマークが付いていたら該当する信販会社へ苦情を出して訂正依頼をかける必要があります。

2013年に、ソフトバンクが誤ってPやAマークを連続して付けてしまい、クレジットカードが止まってしまった被害を受けた人が何千人もいました。毎月しっかり支払いを行って、$マークでPやAマークを押し出す方法が積極的に良いクレヒスで上書きする方法です。

申し込みのブラック状態から回復するためには、新たなクレジットカードやカードローン申込を半年以上しなければ良いだけです。

しかし、異動情報が付いてしまった場合には、5年間残ってしまうので5年間は現金主義の生活を余儀なくされますが、もう1つ注意点があります。異動情報は延滞状態が解消されてから5年間となるので、一括返済が出来ない場合には債務整理に着手しない限りは5年以上経過しても異動情報に延滞状態が残り続けます。

悪いクレヒスはデメリットだらけです。一旦クレヒスに傷がつくとなかなか解決しません。デメリットを理解してクレヒスに傷を付けないようにしてください。

銀行カードローンでは、その銀行での審査だけでなく、外部の保証会社の審査も受ける仕組みになっています。例えばみずほ銀行では、指定保証会社であるオリコの審査にも通過しなければなりません。

そのため、過去にオリコとの間で何らかのトラブルがあった場合、それが原因でみずほ銀行のカードローンの審査に落ちる可能性があります。他のローンでも悪影響が出る可能性があります。

支払いを延滞した場合、そのままクレジットカードを持ち続けられることもありますが、キャッシングの限度額が減額されたりします。次回のカード更新がないことも考えられます。

金融事故の情報の多くはカード解約後5年で消えますが、問題を起こしたカード会社には残っています。そのため、同じカード会社では二度とカードを作れない可能性があります。

金融事故には至らない軽微な問題であっても、次回のカード更新が行われなかったり、上位ランクのカードを作れなかったりすることがあります。

良いクレヒスの積み重ねが信頼につながります。是非心がけましょう。

長期に渡りクレジットカード利用し続け、安定して期日に一定の額を支払い続ければ、その積み重ねが良いクレヒスとなり、信用力が回復します。コンスタントなカードの利用で信頼を得られるように心がけましょう。

ここまでクレヒスを良くすることについて説明してきましたが、クレジットカードやローン、分割払い等を利用したことのない人はそもそもクレヒスが存在しません。

生涯現金主義であれば支障はありませんが、問題は何らかの事情でクレジットカードやローンを利用したくなった場合です。30歳を過ぎてもクレヒスがないと通称「スーパーホワイト」と呼ばれるカテゴリーとして扱われ、クレジットカードやローンを利用できないことがあります。

クレヒスが真っ白はなぜ問題なのでしょうか？それは「スーパーホワイトな人」が「金融事故を起こして5～10年が過ぎて信用情報機関から一切の記録が削除された人」との区別がつかないからです。

20代なら単にクレジットカードやローンを利用したことのない人と見なされるが、30代以降になると過去の金融事故を疑われやすくなり、クレジットカードやカードローンの審査で不利になるようです。

特に社会に出てある程度の年数が経っている30代で、クレヒスがゼロ、つまりまっさらな状態にあると社会的に信用されにくくなります。

良いクレヒスを積み重ねるためには、愚直にコツコツとクレジットカードを利用する、その積み重ねが一番です。

良いクレヒスを積み重ねるためには、1日たりとも支払いが遅れないことが、最も重要です。支払情報は、信用機関に5年間保存されます。一度支払い延滞を起こしてしまったら、その後5年は遅延なく支払いを続けて、信用を回復しましょう。

次回引落額が決定する日に、スマホのアラートなどを設定しておき、金額を確認したらすぐに口座に入金することを習慣にしましょう。クレヒスは、個人の信用力に大きな影響を及ぼします。

まず最初に行うべきことは、利用代金の引き落とし日に残高不足などで引き落としができないという状態にしないことです。そのためには、できれば常に口座に十分な額のお金が入っていることが望ましいです。

その方法として最もおすすめなのが、給与口座をクレジットカードの引き落とし口座にすることです。毎月必ず一定額のお金が入金される口座なら、常に支払いに十分な額のお金が口座に入っている可能性が高いですよね。

たとえ引き落とし日をうっかり忘れていたとしても、よほどのことがない場合残高不足で引き落としができないということにはなりません。

利用限度額を上げたり、上位カードにグレードアップしたりしたい場合は、自分が毎月支払える範囲で、できるだけカード利用を増やすとといでしょう。カード会社の収入源はカードを利用する際の手数料なので、1回の金額は多くなくても定期的に使ってくれる会員は、その後利用回数や金額が増えていくことを期待されます。

一定のカード利用額を維持するには、電気やガス、水道などの公共料金の引き落としにクレジットカードを利用する方法がよいでしょう。カード会社にとって、毎月の固定料金の引き落とし設定がされている人は優良顧客とみなされます。

また、毎月携帯電話会社に支払っている機器本体の分割払いと毎月の利用料をカード払いにするのもおすすめです。携帯電話会社とつながりのあるカードであれば、なお良いでしょう。またスーパーやコンビニ、家賃などもクレジット払いにすれば、無理なくカード利用額を上げられます。

クレジットカードの中には、長期間にわたって一定額以上を利用している会員に対して特典を与えるものがあります。カードを長期間保有し、それなりに利用している人は、一定の返済能力があって健全であると判断されるからです。

クレヒスの内容を良くするには、クレジットカードの長期保有・利用も有効と言えます。

上位ランクのカード、特にプラチナなどのハイステータスなカードを狙うなら、それに見合うようなライフスタイルをうかがえる使い方が必要になります。具体的には、高級品の定期的な購入、高級レストランやホテルの定期的な利用、定期的な海外旅行、航空便ではビジネスクラスやファーストクラスの利用が考えられます。

いわゆる「夜のお店」の利用が良いクレヒスにつながるかどうかは、カード会社によって判断が異なります。例えば「ダイナースクラブカード」では、「ナイト イン 銀座」として銀座の高級クラブなどでの優待が提供されています。その場合は、夜のお店での高額利用も良いクレヒスになると考えられます。

ここまで、クレヒスについて説明してきましたがいかがだったでしょうか。良いクレヒスの積み重ねが社会的な信用・ステータスに良い影響を与え、人生にもプラスになることが分かって頂けたでしょうか。積み重ねた良いクレヒスが、きっと楽しい人生をもたらすことでしょう。